Ai aplicat vreodata pentru un credit si nu ti-a fost clar de ce ti s-a aprobat o suma mai mica sau deloc? Poate chiar aveai un venit stabil, un contract de munca in regula, dar tot ai primit un refuz sau o dobanda foarte mare. Intre timp, ai auzit de la altii: „Am scorul FICO bun, mi-au dat credit imediat.” Dar ce este, de fapt, acest scor? Cum se calculeaza si de ce influenteaza atat de puternic deciziile financiare in Romania?
Pana la criza financiara din 2007, astfel de intrebari apareau mai rar. Atunci, accesarea unui credit era un proces mai simplu: nu exista Biroul de Credit, nu exista scorul FICO, iar oamenii puteau contracta simultan mai multe imprumuturi fara o verificare standardizata a bonitatii. Insa, odata cu explozia solicitarilor de credit si cu riscurile tot mai mari pentru banci, a devenit necesar un sistem care sa evalueze cat mai corect comportamentul financiar al fiecarei persoane.
Asa a aparut scorul FICO – un instrument care, din 2009, a devenit parte esentiala in procesul de acordare a creditelor din Romania. Astazi, influenteaza pana la 90% din deciziile de creditare luate de banci si IFN-uri.
Ce inseamna scorul FICO? Scorul FICO este o valoare numerica, cuprinsa intre 300 si 850, care reflecta gradul de incredere pe care institutiile financiare il pot avea in tine, ca potential imprumutat. Cu cat scorul este mai mare, cu atat demonstrezi un comportament financiar mai responsabil si esti perceput ca un client cu risc scazut.
Acest scor este calculat de un algoritm al companiei americane Fair Isaac Corporation (de unde vine si denumirea „FICO”), pe baza datelor colectate de Biroul de Credit din Romania. A fost introdus oficial in Romania in 2009, printr-un parteneriat strategic cu Biroul de Credit S.A., pentru a oferi un instrument standardizat de analiza a bonitatii.
Biroul de Credit este institutia care centralizeaza datele despre comportamentul de plata al persoanelor fizice care au contractat credite. Este o entitate privata, infiintata in 2003, care are ca actionari peste 20 de banci comerciale din Romania.
Aproape toate bancile si IFN-urile trimit lunar informatii despre clientii lor: ce credite au, care este istoricul platilor, daca exista intarzieri, refinantari sau sume restante. Aceste date sunt procesate, iar pe baza lor se calculeaza scorul FICO, care este apoi inclus in Raportul de Credit.
Acest raport este consultat de banci in momentul in care depui o cerere de imprumut – iar scorul FICO este unul dintre cele mai relevante criterii in decizia de aprobare sau respingere a cererii tale.
Scorul FICO este determinat pe baza unui algoritm care tine cont de 5 factori esentiali. Fiecare dintre acestia are o pondere diferita in scorul final:
RAPID
Credit rapid cu 0% dobanda in primele 10 zile pentru primul imprumut pana la 10.000 lei si credit instant la orice ora dupa ce devii client, timp de 5 ani.
Aplica acum si primesti creditul in 2 ore!
pana la 10.000 lei
Credite de pana la 10.000 lei, in 24 rate fixe, cu minimum de documente si fara verificare la Biroul de Credit.
Aplica acum cu o poza a cartii de identitate si un extras de cont cu tranzactia de incasare a venitului si o plata cu cardul!
pana la 20.000 lei
Credite cu dobanda avantajoasa de pana la 20.000 lei, pe care ii poti achita in 60 de rate lunare.
Aplica si ai reducere din dobanda daca achiti ratele la termen!
Scorul FICO se incadreaza intr-un interval intre 300 si 850. Daca te intrebi „ce scor FICO trebuie sa am pentru a obtine un credit?”, iata cum este perceput fiecare segment:
Verificarea scorului FICO online este cea mai rapida si eficienta metoda prin care poti afla cat de bine stai financiar in fata bancilor. Acest scor, calculat pe baza istoricului tau de creditare, poate fi consultat usor prin platforma oficiala a Biroului de Credit sau prin aplicatii mobile autorizate. Verificarea scorului FICO online nu afecteaza negativ istoricul tau si te ajuta sa te pregatesti inainte de a solicita un imprumut. Verificarea scorului FICO este simpla si la indemana oricui. Iata cum o poti face:
Un scor FICO slab nu inseamna ca nu mai poti obtine niciodata un credit. Poate fi imbunatatit prin masuri simple si consecvente:
Este important de stiut ca, in general, un comportament financiar negativ ramane in sistemul FICO timp de 4 ani, dupa care se sterge automat. Totusi, daca intre timp continui sa intarzii cu platile sau sa creezi un istoric instabil, scorul va ramane scazut.
Un alt motiv pentru care poti avea un scor slab este lipsa unui istoric de creditare. Fara nicio informatie despre comportamentul tau financiar, scorul FICO nu are cum sa te evalueze. E ca si cum ai aparea „inexistent” in sistem.
Pentru a construi un istoric si a-ti crea un scor FICO bun:
In general, bancile nu aproba cereri de credit pentru persoane cu istoric negativ. Este adevarat ca nu exista banci fara scor FICO, insa anumite IFN-uri (institutii financiare nebancare) pot accepta un grad mai mare de risc.
Un exemplu este AgilCredit, care prin partenerii sai ofera credite rapide de pana la valoarea maxima de 10.000 RON, chiar si celor cu istoric negativ. Conditiile sunt simple:
Este o solutie temporara, utila in cazuri de urgenta, dar nu trebuie confundata cu o strategie financiara pe termen lung.
"Am avut o urgenta medicala in familie si nu aveam suficienti bani pentru analize. Oameni seriosi, transparentti, am primit banii pe card in 2 ore!"
Fiica mea a vrut neaparat sa isi serbeze majoratul la restaurant, dar planificasem un eveniment mai mic. Recomand cu toata caldura!"
"Aveam nevoie de bani pentru o masea care ma durea ingrozitor si nu am putut sa mai aman. Multumesc celor de la Agilcredit, m-au salvat"
"Copilul incepea scoala si nu aveam bani de rechizite si haine. Am apelat la AgilCredit si in acceasi zi am primit banii."
"Bani primiti neasteptat de repede, fara acte fizice. Recomand cu toata caldura! M-a scutit de multa bataie de cap!"
"Mi-am dorit dintotdeauna sa imi pun aparat dentar, dar costurile erau prea mari. totul s-a intamplat online in cateva ore am aavut banii in cont. Recomand!"
Am vrut sa prind un telefon la oferta, dar reducerea era doar pentru cateva zile. Sunt foarte multumita de rapiditatea aprobarii!"
"Mi se stricase frigiderul si nu puteam stau asa. Salariul ajungea abia peste doua saptamani asa ca am aplicat online si am a doau zi am avut un frigider nou! 5 stele!"
"A fost exact ajutorul de care aveam nevoie!"
"Cu toate ca dobanzile si marisoare, m-au ajutat sa depasesc cu bine momentele dificile. Totul a fost rapid si fara stres! Multumesc!"
Piata financiara evolueaza rapid, iar scorul FICO, desi ramane standardul principal, nu mai este singurul criteriu.
Tot mai multe banci folosesc:
Aceste metode aduc un grad mai mare de incluziune financiara, permitand acces la credite chiar si celor care nu au istoric traditional de creditare.
Scorul FICO este mai mult decat un simplu numar – este imaginea comportamentului tau financiar. Un scor bun iti deschide usi: credite mai rapide, dobanzi mai mici, incredere din partea institutiilor financiare.
In prezent, scorul FICO ramane important, dar nu e totul. Cu un comportament corect, consecvent si transparent, iti poti imbunatati scorul si iti poti construi o reputatie financiara solida. Este despre responsabilitate, iar increderea – mai ales cea financiara – se masoara in puncte.
